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 日本真實案例!兩夫妻用「3個帳戶法」輕鬆存到500萬 
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註冊時間: 週五 4月 30, 2010 1:32 pm
文章: 9751
來自: 金星... 住在 Taipei ... 玩在各地的天秤女...
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文章 日本真實案例!兩夫妻用「3個帳戶法」輕鬆存到500萬

並不是要各位將錢包分為花用、儲蓄、增值3個,而是各開一個金融帳戶。

「花用帳戶」存的是用於日常生活的生活費;
「儲蓄帳戶」是儲蓄專用;
「增值帳戶」則是用於資產的投資規劃。
接著詳細介紹各個帳戶。


「花用」帳戶
用來支付當月生活所需的居住費與飲食費、購買日用品等費用。請在帳戶裡存放1.5個月份的實質薪資。假設一個月實質薪資為30萬日圓,就要在帳戶裡存放45萬日圓。

請特別留意,這並不是說可以將45萬日圓全部花光。基本上是要儲存一個月份的薪資,並以當月薪資過活為最大前提。

既然如此,為什麼要先存1.5個月份的薪資呢?
因為不希望各位隨隨便便從另一個「儲蓄」帳戶裡提錢。所以特意多存一些,以便不時之需。再者,幾乎不太可能「整年支出金額都固定不變」吧?多少都會有些變動。

請各位事先存放一筆充裕的資金,確保「花用」帳戶裡有1.5個月份的實質薪資。先存45萬日圓進帳戶裡,過了幾個月後,如果「薪水入帳後立刻增加到55萬日圓」,再從帳戶裡領10萬日圓轉存至「儲蓄」帳戶。

當薪水入帳,帳戶裡只剩下40萬日圓時,即表示過去幾個月累積了5萬日圓赤字。這時候的目標就是讓帳戶裡的金額回到1.5個月薪資(45萬日圓)


「儲蓄」帳戶
請各位以儲存「6個月份」的實質薪資為目標。假設實質薪資與前一項同樣是30萬日圓,就要存到「至少180萬日圓」。

每個人的做法不同,也有人會擔心「6個月可能太趕,不如先存1年份薪資吧」。除此之外,請將有明確目的的花費與「儲蓄」帳戶區隔開來,例如孩子的學雜費、買房的頭期款、旅行、搬家、結婚等等。總之,儲蓄帳戶裡需準備6個月份的實質薪資。

基本上,請把這個帳戶當成未雨綢繆的「生活防衛資金」。


「增值」帳戶
「花用」及「儲蓄」帳戶是在銀行或信用金庫等金融機構開設的帳戶,「增值」帳戶則是請各位前往保險/基金/證券…公司開戶。

一聽到「增值」,難免令人聯想到風險,但是可以從各種角度來解讀。
根據運用類型,既有變化劇烈的高風險投資,當然也有風險較低的資產規劃。由於每個人的運用方式不同,請各位將這筆錢用於描繪「未來藍圖」。

此外,也有人覺得資產的投資運用是少數有錢人的玩意,但是我認為,這是現代所有人都須未雨綢繆的家庭財務防衛對策之一。

即便如此,仍是有人排斥「增值」一詞的話,不妨把它想成「避免金錢損耗」的資金。請按照「花用」→「儲蓄」→「增值」三個階段,依序滿足三個帳戶。「儲蓄」帳戶沒有進帳時,絕對不可以想要「增值」。


超簡單又能存到錢的家庭財務管理
接受雜誌採訪時,常常聽到這個問題:「存得到錢的家庭財務管理,到底有什麼特徵?」

由於每個人的情況不同,實在很難用一句話表示。硬要舉出一項特徵的話,那就是:「財務狀況單純」。也就是一目瞭然的意思。不僅金錢動向簡單明瞭,用錢的想法也很直截了當,有自己的一套簡單規則。不舉實例的話可能很難理解,以下為各位舉例說明。

首先是家庭財務單純的人。
以雙薪夫妻的家庭為例。兩個人有各自的薪資帳戶,每個月的薪資入帳後,便各自將錢存入日常生活的花用帳戶。以那個帳戶支付各項開銷。

當日常生活的花用帳戶存到一定金額後,即轉至儲蓄帳戶。儲蓄帳戶裡要有半年份的存款,多出來的金額可轉至投資理財用的增值帳戶。

「目前的收支」是家庭財務的基本,每個月聚少成多即成了儲蓄。不可以一下子將重點放在投資理財,一定要先儲蓄,不可顧此失彼,忽略了日常生活需求。


除此之外,不可以過分依賴難以掌握金錢動向的信用卡或電子錢包。再者,儲蓄的目標金額設定為滿足自己/家人的基本需求即可,千萬不要貪心。使用固定費或額外支出時要堅守自己的規則。

相反的,存不了錢的人,家庭財務狀況十分複雜。接下來介紹的案例,是把家庭財務支出管理得一團糟的人。

他們的家庭財務沒有共同帳戶,而是夫妻倆各管各的,自己分別負擔各項花費,並根據收入多寡決定負擔比例。由於各花各的,彼此都不清楚對方有多少存款?每個月存多少錢?當然也不知道夫妻兩人總計支出多少。

儘管不瞭解每個月的收支詳情,但因為有獎金,只要一年收支差額不是負的就好。

他們沒有區分成「花用」、「儲蓄」、「增值」三種帳戶,手上卻有好幾本存摺,搞不清楚餘額到底有多少。

夫妻倆的收入不差,所以沒有付頭期款,而是以全額貸款購買自用住宅,就連車子也是貸款買的。此外,日常購物都是以信用卡付款,以便累積點數,並且不排斥使用循環利息。付信用卡費時,會從有餘額的存摺裡提款付帳。投資理財則是參考雜誌介紹,挑兩至三家有股東優惠的個股來投資。也會投資外匯、購買黃金。

不過,這些投資全因為沒有掌握目前狀況而被套牢……。他們心裡對這種生活也是五味雜陳。

以上兩個家庭財務的最大差別,在於有沒有建立自己的一些規則,以及是否有決心「將之簡化」。

些微差異,最後形成極大的差別。
即便收入相同,前者擁有1千至1千5百萬日圓的存款,後者不過1百萬日圓左右而已。兩者之間竟有如此差異。



文:商周財富網/網路轉載

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週二 11月 28, 2017 8:13 am
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